세액공제 연 16.5% 확정 수익 효과 연금저축펀드 장단점 분석

경제 전문가로 활동하고 있는 필자도 하고 있는 연금저축펀드, 장점과 단점을 알려드립니다.

우선 연금저축펀드에 관심을 가진 분이라면 딱 2가지 이유일 것입니다.

첫 번째, 연말정산 소득공제

두 번째, 노후 준비

 

저도 역시 위 두 가지 이유에 모두 해당합니다. 세액공제도 받으면서 노후 준비까지 할 수 있으니 안 할 이유가 없겠죠.

그런데 장점만 존재할 것 같은 상품에 단점도 존재합니다. 그러므로 오늘 포스팅을 통해서 장단점을 자세히 살펴보고 상품을 준비할지 결정하시면 좋을 것 같습니다.

 

우선 첫 번째 장점부터 알려드리겠습니다.

1. 연 16.5% 세액공제 효과.

필자는 이 부분이 가장 크다고 말씀드리고 싶습니다.

쉽게 말해서 16.5% 소득공제로 환급을 받을 수 있으니 결론적으로는 16.5%의 확정 수익을 볼 수 있는 상품이라 생각하셔도 좋습니다.

현재 은행에서 어떤 적금상품을 살펴보아도 이 정도 수익률의 상품은 찾아볼 수 없을 것입니다.

다만 연 최대 400만 원까지 해당하기에 월 납입 금액이 34만 원이면 최대치의 절세 효과를 보실 수 있습니다.

따라서 공제되는 금액은 무려 66만 원이나 됩니다.

연금저축펀드 하나만 있어도 연말정산 때 66만 원을 돌려받을 수 있으니 소득이 있는 사람이라면 안 할 이유가 없다고 생각합니다.

그렇지만 모두가 16.5%의 소득공제를 받을 수 있는 것은 아니에요. 연 소득금액이 5,500만 원을 초과하는 경우에는 세액공제율이 13.2%가 됩니다. 따라서 연말정산 때 돌려받는 금액은 52만 8천 원으로 줄어듭니다.

이렇듯 고소득자는 공제율이 줄어들지만 그래도 작은 수치는 아닙니다.

 

두 번째 장점입니다. 

2. 투자수익 기대

연금저축펀드는 말 그대로 펀드이기 때문에 간접적 투자로 수익률을 극대화시킬 수 있습니다.

필자가 가입된 연금저축펀드는 현재 수익률이 13.46%로 그동안 납입된 원금대비 더욱 높아진 상황입니다.

대부분의 연금저축펀드는 수익률이 점점 높아지면 높아졌지 마이너스로 떨어지는 상품은 지극히 드뭅니다.

잘 훈련된 펀드매니저가 매의 눈으로 투자처를 분석하며 투자하기 때문에 마음 편하게 믿어도 좋을 거라 생각합니다.

필자의 생각은 이렇습니다. 투자수익이 전혀 없이 세액공제 효과 하나만 보아도 너무 좋은 상품인데 플러스알파 효과처럼 투자수익률까지 기대할 수 있으니 일석이조입니다. 둘 중에 하나만 있어도 해도 좋은데 두 가지 효과 모두 누릴 수 있으니 정말로 안 할 이유가 없습니다.

 

그럼 단점을 말씀드리기 이전에 연금저축펀드에 가입하는 방법부터 설명하고 넘어가겠습니다.

우선 펀드 가입은 본인이 거래하는 은행 사이트에서 쉽게 가입할 수 있으며 창구 방문으로도 가입하실 수 있습니다.

시중의 모든 은행에 대부분 상품이 여러 가지 마련되어 있으니 아무 곳이나 선택하셔도 무방합니다.

필자는 KB국민에서 대부분의 거래를 하고 있으므로 KB국민은행 온라인을 기준으로 설명하도록 하겠습니다.

KB 국민은행 홈페이지 메인화면

KB 홈페이지 메인에서 금융상품을 클릭합니다.

그러면 아래와 같은 메뉴들이 나옵니다

(물론 진행하기 이전에 홈페이지 본인 로그인은 필수입니다)

KB국민은행 연금저축펀드 상품

예금, 펀드 등의 메뉴가 있는데 펀드란으로 들어가면 우측 부분에 연금저축펀드란이 있습니다.

빨간 동그라미 부분을 클릭하시면 연금저축펀드 상품을 보실 수 있습니다.

투자성향분석

예전에는 바로 여러 종류의 상품을 살펴볼 수 있었지만 최근에는 위 사진과 같이 고객 투자성향분석을 통해 고객의 성향에 맞는 상품을 찾아주는 팝업창이 뜹니다.

(간단한 질문 몇 가지에 응답하는 방식입니다.)

투자성향이란 공격형 투자인지 소극적 투자인지 성격 스타일 분석을 위해 이루어집니다.

투자 상품에는 원금 손실 가능성도 크지만 기대소득 역시 크게 볼 수 있는 상품이 있는 반면,

원금 손실 가능성이 거의 없지만 수익률 역시 낮은 상품도 있기 마련이니까요.

이는 펀드매니저나 고객의 원금으로 주식에 투자하는 비중이 큰가, 채권에 투자하는 비중이 큰가 등에 따라서 성향이 바뀝니다.

(참고로 필자는 공격형 투자 스타일이며, 주로 주식에 투자하는 상품 중에서도 해외 주식에 투자하는 비중이 큰 상품을 선호합니다. 물론 이는 개인적인 성향이오니 그냥 참고만 해주시면 좋겠습니다)

그럼 마지막으로 연금저축펀드의 단점을 살펴보겠습니다.

1. 유지 기간 필요

연금저축펀드의 유일한 단점 한 가지는 바로 상품의 유지기간이 필요하다는 것입니다.

상품에 가입 후 최소 5년을 유지하셔야 되는 조건이 있는데요

만약 5년을 유지하지 못하고 중간에 해지하게 된다면 그동안 받은 소득공제 금액을 다시 돌려줘야 하는 상황이 발생합니다.

그러므로 최소 5년을 유지하셔야 하는데, 여기서 잠깐! 팁이 있습니다.

사람이란 예상치 못한 상황이 발생하여 갑자기 큰돈이 필요해지거나 경제 사정이 나빠지는 등의 이유로 납입이 어려워지는 상황이 발생하기도 합니다.

그럴 경우 그냥 추가 납입 없이 기존에 넣었던 원금으로 그냥 유지만 하셔도 된다는 거예요.

왜냐하면 보통의 적금처럼 매월 일정 금액을 자동이체로 납입해야 하는 조건이 없거든요.

그러므로 사정이 좋지 못할 때에는 일정 기간 납입을 멈추어도 전혀 상관이 없습니다.

매월 얼마를 넣는지는 자유이고, 매월 꾸준히 넣지 않아도 좋습니다. 단지 상품의 가입일로부터 최소 5년간 유지하시기만 하면 되는 거예요.

그래서 5년이라는 긴 기간의 유지기간은 부담이 될 수 있겠지만 매월 의무 납입이 아니라서 그 부담을 덜어줄 수 있습니다.

 

마지막으로 또 한 가지 장점을 말씀드리자면 연금 수령 시기가 비교적 빠릅니다.

대표적으로 국민연금과 비교하자면 국민연금의 노령연금 수령 시기는 만 60~65세부터 수령합니다.

(하지만 고령화 저출산 문제로 인하여 이 시기는 만 70세 혹은 75세까지도 늦어질 가능성이 있습니다. 심지어는 소멸하여 전혀 받지 못하는 엄청난 사태가 발생할 가능성도 있습니다.)

하지만 연금저축펀드는 만 55세부터 수령받을 수 있으니 연금 수령시기도 빨라서 또 하나의 장점이라고 볼 수 있습니다.

이렇게 좋은데 안 할 이유가 있겠나요? 

재테크에 관심이 있다면 연금저축펀드는 반드시 있어야 하는 상품 1순위로 꼽을 수 있습니다.